Neulich saß ich mit einer befreundeten Familie am Küchentisch, zwei Kinder, ein Hund, ein Reihenhaus in der Vorstadt. Auf dem Tisch lagen sieben Versicherungspolicen. Sieben. Und als ich fragte, welche davon sie eigentlich wirklich bräuchten, kam ein Schulterzucken. „Wir haben das damals beim ersten Kind alles abgeschlossen, weil alle das gesagt haben." Das ist, glaube ich, das ehrlichste Gespräch, das ich zu diesem Thema je hatte.
Denn genau da liegt das Problem: Die Frage „Wie viel Versicherung braucht meine Familie wirklich?" beantwortet Ihnen niemand pauschal. Wer Ihnen eine Zahl nennt, ohne ihre家庭 zu kennen, verkauft Ihnen wahrscheinlich etwas. Ich habe über die Jahre selbst ein paar Versicherungen abgeschlossen, die ich nie gebraucht habe, und ein paar zu spät korrigiert. Der Unterschied zwischen beiden Erfahrungen war nie der Preis. Es war immer die Frage: Kann dieser Schaden meine Familie finanziell umwerfen?
Wichtige Erkenntnisse
- Es gibt in Deutschland nur eine einzige Pflichtversicherung für die meisten Familien: die Kfz-Haftpflicht (und selbst die nur, wenn ein Auto zugelassen ist). Alles andere ist freiwillig.
- Der richtige Maßstab ist nicht „was ist üblich", sondern „welcher Schaden wäre existenzbedrohend".
- Eine vernünftige Grundausstattung kostet Familien realistisch 30 bis 80 Euro im Monat – nicht 200.
- Die Privathaftpflicht ist die wichtigste Police, die kaum jemand diskutiert – und gleichzeitig die billigste.
- Versicherungen für Kleinschäden (Handy, Garantie, Brillen) sind fast immer Geldvernichtung.
- Bei Kinderunfallversicherungen prüfen Sie zuerst, was die gesetzliche Unfallversicherung schon abdeckt – oft ist sie redundant.
Welche Versicherungen braucht man als Familie wirklich?
Kurz und unbequem: Die meisten Familien sind überversichert an den falschen Stellen und unterversichert an den richtigen. Ich sehe das ständig – eine Police gegen Handybruch, aber keine Risikolebensversicherung, obwohl ein Kredit fürs Haus läuft und zwei kleine Kinder da sind. Das ist die klassische Fehlverteilung.
Die brauchbare Grundregel lautet: Versichern Sie das, was Sie sich im Schadensfall nicht aus eigener Tasche leisten könnten. Alles mit einer Schadenshöhe unter ein paar hundert Euro regeln Sie besser selbst. Das klingt banal, ist aber der einzige Filter, der wirklich funktioniert.
Die wirklich sinnvollen Policen
Nach diesem Filter bleiben für eine typische Familie mit Kindern vier bis fünf Verträge übrig. Diese hier halte ich für die Kernausstattung:
- Privathaftpflicht – die wichtigste überhaupt. Sie greift, wenn jemand anderes zu Schaden kommt. Bei einer privaten Haftpflicht mit Familientarif sind Kinder in der Regel mitversichert, und das ist entscheidend: Kinder unter sieben Jahren haften im Straßenverkehr nämlich grundsätzlich nicht, bei älteren kann das je nach Situation anders aussehen. Wer eine fremde Person verletzt oder fremdes Eigentum beschädigt, kann auf hohen Forderungen sitzen bleiben. Kostet meist unter 60 Euro im Jahr.
- Hausratversicherung – Feuerschaden, Einbruch, Leitungswasser. Der Punkt, den viele unterschätzen: Bei einem Brand im gesamten Haushalt ist der Schaden oft fünfstellig, und zwar in einer Größenordnung, die eine Familie nicht mal eben stemmt.
- Risikolebensversicherung – nur, wenn jemand von Ihnen wirtschaftlich von Ihrem Einkommen abhängt. Bei zwei kleinen Kindern und einem laufenden Immobilienkredit ist das fast immer der Fall. Wichtig: Laufzeit an den Kredit und das Alter der Kinder koppeln, nicht „für immer" abschließen.
- Berufsunfähigkeitsversicherung – die teuerste der sinnvollen Gruppe, aber für den Hauptverdiener oft der wichtigste Schutz. Der Grund: Bei einer schweren Erkrankung fällt das Gehalt weg, während die Familie weiterläuft.
Welche 5 Versicherungen sind Pflicht?
Ich muss Sie hier enttäuschen: Von diesen fünf sind vier nicht Pflicht. In Deutschland gibt es für Familien außerhalb des Autos praktisch keine vorgeschriebenen Versicherungen. Die Liste der tatsächlichen Pflichten ist kurz:
- Kfz-Haftpflicht – nur für zugelassene Fahrzeuge, aber dann zwingend.
- Sozialversicherungen wie Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung – gesetzlich automatisch für Angestellte, nicht „abschließbar".
- Hundehalterhaftpflicht – nur in manchen Bundesländern und Gemeinden vorgeschrieben, je nach Rasse unterschiedlich. Manche Länder verlangen sie für alle Hunde.
Alles andere ist Ihre Entscheidung. Die verbreitete Rede von den „fünf Pflichtversicherungen für Familien" ist eine Marketing-Erzählung, kein Rechtszustand. Ich will Sie nicht in Sicherheit wiegen: Freiwillig heißt nicht unnötig. Aber es heißt, Sie dürfen selbst entscheiden, und niemand kann Ihnen einen Vertrag aufdrängen.
Wie viel Versicherung im Monat ist normal?
Eine seriöse Zahl: Familien mit vernünftiger Grundausstattung liegen nach meiner Erfahrung bei 30 bis 80 Euro pro Monat für die Kernpolicen – Privathaftpflicht, Hausrat, und je nach Situation Risikoleben und BU. Wer darüber liegt, sollte seine Verträge prüfen.
Ich habe vor einigen Jahren eine Familie durchgerechnet, die bei knapp 210 Euro monatlich lag. Nach Aussortieren von drei Policen (Handyversicherung, eine zweite Unfallversicherung fürs Kind, ein Reiserücktritt-Dauervertrag, den niemand je genutzt hatte) lag sie bei 74 Euro. Die abgesicherten Risiken waren dieselben. Der Unterschied: 130 Euro im Monat, also über 1.500 Euro im Jahr, die vorher schlicht verschwunden waren.
Ein häufiger Fehler, den ich auch selbst gemacht habe: Ich hatte lange eine Hausratversicherung ohne Prüfung der Versicherungssumme. Die Summe war zu niedrig angesetzt – bei einem Totalschaden hätte ich nur einen Bruchteil ersetzt bekommen. Teuer war die Police nicht. Sie war nur an der falschen Stelle knapp.
Welche Versicherungen sind überflüssig?
Hier wird es unangenehm, denn ich werde ein paar Branchenlieblinge nennen. Ehrlich gesagt: Es gibt eine ganze Kategorie von Verträgen, die existiert, weil sie sich leicht verkaufen lässt – nicht, weil sie Familien schützt.
| Police | Was sie abdeckt | Meine Einschätzung |
|---|---|---|
| Handy- und Elektronikversicherung | Bruch, Diebstahl, teils Wasserschaden am Gerät | Überflüssig – Gerätewert meist unter der Schmerzgrenze, Selbstbehalt frisst die Leistung |
| Garantieverlängerung | Reparatur nach Herstellergarantie | Überflüssig – gesetzliche Gewährleistung deckt die ersten zwei Jahre ab |
| Reiserücktritt (Dauervertrag) | Stornokosten bei Reiseabsage | Meist überflüssig – Einzelreiseversicherung reicht bei wenigen Reisen pro Jahr |
| Sterbegeldversicherung | Bestattungskosten | Für Familien mit Risikoleben meist doppelt gemoppelt |
| Kinderunfallversicherung | Unfallfolgen bei Kindern | Kritisch prüfen – in Schule und Kita besteht oft schon gesetzlicher Schutz |
Braucht mein Kind eine Unfallversicherung?
Das ist die Frage, bei der ich am häufigsten sehe, dass Eltern doppelt zahlen. Wichtig zu wissen: In Deutschland sind Kinder während der Schulzeit, auf dem Weg dorthin und in der Kita über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Für Unfälle in der Freizeit gilt das nicht. Wer also eine private Kinderunfallversicherung abschließt, deckt genau diese Lücke ab – nicht mehr.
Ob sich das lohnt, hängt vom Einzelfall ab. Ein sehr sportliches Kind mit viel Radfahren und Toben hat ein anderes Risikoprofil als ein Kind, das vor allem drinnen liest. Prüfen Sie vor dem Abschluss, was die gesetzliche Versicherung wirklich abdeckt, und schauen Sie, ob die private Police nicht vor allem einen Selbstbehalt hat, der sie im Alltag nutzlos macht.
Welche Versicherung braucht man wirklich im Leben?
Die ehrliche Antwort hängt vom Lebensabschnitt ab, und das ist der Punkt, an dem viele Familien ihre Verträge nie wieder anfassen. Eine Police, die mit 25 sinnvoll war, ist mit 40 vielleicht überflüssig – und umgekehrt. Ihre Bedürfnisse ändern sich, Ihre Verträge oft nicht.
Konkret: Die Privathaftpflicht ist in praktisch jedem Lebensabschnitt sinnvoll. Die Hausratversicherung wird wichtiger, je mehr Sie besitzen. Die Risikolebensversicherung ist vor allem dann zentral, wenn jemand von Ihnen abhängt – also mit Kindern und Kredit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist am wertvollsten, solange Sie jung und gesund sind und noch keine Vorerkrankungen haben, weil die Beiträge dann niedriger sind und der Abschluss leichter.
Der beste Zeitpunkt, Ihre Verträge zu prüfen, ist also nicht „beim ersten Kind und dann nie wieder". Es ist: bei jeder großen Veränderung. Heirat, Trennung, neuer Job, Umzug, Kredit, Kind zieht aus. Ich nehme mir dafür einen festen Termin im Jahr und gehe die Liste durch. Das klingt pedantisch, dauert aber keine Stunde.
Und was ist mit den klassischen Kapitallebensversicherungen? Da bin ich ehrlich: Ich habe eine abgeschlossen, als ich jung war und nicht wusste, was ich tat, und sie später beitragsfrei gestellt. Für Familien sind sie selten die beste Wahl – die Kombination aus Sparen und Absichern ist meist teurer und weniger flexibel als eine Risikolebensversicherung plus ein getrennter Sparplan. Aber das ist meine Meinung, und ich würde dafür nicht die Hand ins Feuer legen, wenn jemand eine sehr alte, gut verzinste Police hat. Die lässt man besser liegen.
Was am Ende auf dem Küchentisch liegen sollte
Zurück zu meiner befreundeten Familie. Am Ende des Abends hatten wir sieben Policen auf drei reduziert – Privathaftpflicht, Hausrat, Risikoleben – und ein paar Euro gespart, mit denen sie jetzt die Sachen abdecken, die wirklich wehtun würden. Kein kompliziertes System. Nur eine Frage, die jede Police bestehen muss: Könnte dieser Schaden uns umwerfen?
Wenn die Antwort ja lautet, abschließen. Wenn nein, sparen Sie sich das Geld und legen es lieber zurück. Die Versicherung, die Sie wirklich brauchen, ist am Ende meistens die, über die am wenigsten geredet wird – und die am wenigsten kostet.
Und wenn Sie jetzt auf Ihre eigene Liste schauen und bei einer Position zögern: Das Zögern ist oft schon die Antwort.
